여유자금 재테크 방법
여분의 돈을 현명하게 투자하는 방법
최악의 사태를 준비하기
여유자금 재테크 보다 중요한것은 여러분은 예상치 못한 것에 대비해야 합니다. 인생은 놀라움으로 가득합니다. 모든 것이 행복한 것은 아닙니다.
실직하거나 의료 비상사태를 겪거나 값비싼 자동차 수리비를 맞으면 어떻게 하시겠어요?
최악의 상황에 대비하는 것은 여러분이 그러한 사건들을 극복하는데 도움을 줄 수 있습니다. 비록 상처는 없지만, 적어도 재정적으로 안전할 수 있도록 말이죠.
따라서 전문가들은 응급 상황 발생 시 쉽게 접근할 수 있는 저축 계좌에 최소 3개월, 그리고 가급적 6개월에서 9개월 정도의 비용이 필요하다고 조언합니다.
예를 들어, 주택, 식료품, 자동차 결제, 미납 부채와 같은 월별 핵심 생활비가 월 3,000달러라면, 최소한 9,000달러는 저축 계좌에 넣어두어야 합니다.
여유자금 재테크로 만약 약간의 여윳돈이 생긴다면, 우선 최소 3개월의 경비에 도달하기 위해 비상금을 준비하셔야 합니다.
하지만 6개월에서 9개월의 현금을 가지고 인생의 고단한 바다를 항해하는 것을 도와드릴 것을 적극 권장합니다.
고금리 빛 갚기
만약 비상예금을 저축했다면, 그 다음으로 추가현금으로 해야 할 일은 그동안 쌓아온 고금리 빚을 모두 갚는 것입니다.
고금리 채무를 이자율이 5.50% 이상인 것으로 간주하고 가능한 한 빨리 상환하는 것입니다.
신용카드 빛 상환하기
신용카드 부채는 고금리 부채에 관한 한 아마도 최악일 것입니다.
여러분은 평균 미국인이 6천 달러 이상의 신용카드 빚을 지고 있고, 신용카드 빚을 지고 있는 가구는 매년 평균 1,292 달러의 이자를 지불한다는 사실을 알고 있었나요?
2018년 카드 평균 APR이 사상 최고치인 16.71%에 이른 것을 감안하면 고금리 지급은 놀랄 일이 아닙니다. 가능한 한 빨리 갚는 것이 가장 유리합니다.
위에 열거한 평균을 예로 들어보면, 16.71%의 이자율로 6,000달러의 신용카드 빚을 지고 있다고 가정해 보겠습니다.
매달 100달러씩 그 잔액을 갚고, 더 이상 빚을 지지 않는다고 가정한다면, 그 빚을 갚는 데 약 10년이 걸릴 것입니다.
그리고 더 나쁜 것은, 결국 6,415 달러를 이자에서 지불하게 되는 것입니다.
반면에, 당신이 1,000달러를 더 벌었다고 가정해 보죠.
만약 그 여분의 현금을 부채에 투자한다면, 상환 기간을 39개월(그것이 3년 이상 빠르면 상환할 수 있습니다)까지 줄일 수 있고 2,979달러의 이자를 아낄 수 있을 것입니다.
그것은 여러분이 다른 재정적인 목표에 도달하기 위해 사용할 수 있는 은행에 있는 돈입니다.
학자금 대출 갚기
다음으로 가장 일반적인 형태의 고금리 부채는 학자금 대출입니다. 이는 졸업할 때 평균 약 37,000달러의 학자금 대출 채무를 지고 있는 수 천년의 경우 특히 사실처럼 들릴 것입니다.
학자금 대출 금리는 대부분의 신용 카드보다 상당히 낮은 반면, 많은 수가 5.50%의 문턱을 넘어섰고, 이렇게 높은 대출 잔액으로 이자가 합산될 수 있습니다.
연방 학생 대출은 보통 대출자에게 가장 덜 비싼 것으로 2018년에 5.05%에서 7.6%였습니다.
상환기간이 10년인 6.0%의 이자율로 학자금 대출의 평균 3만 7천 달러를 가지고 있다고 가정할 때, 10년 동안 최소 월 지급으로 학자금 대출을 갚는다면 결국 12,293달러를 이자에서 갚게 됩니다.
만약 높은 이자를 받을 자격이 있는 부채가 있다면, 빨리 갚으세요.
그 빚에 여분의 돈을 투자하는 것은 장기적으로 돈을 절약할 수 있고, 은퇴나 새로운 집과 같은 다른 재정적인 목표를 자유롭게 추구할 수 있게 해줍니다.
여유자금 재테크 방법 : 미래를 위한 계획 세우기
비상예금을 통제하고 있고, 빚도 없는 상태라고 가정해 보겠습니다.
이제 무엇을 할까요? 미래를 위한 계획을 시작하는 것은 좋은 생각입니다.
여유자금을 주식시장에 투입하기로 결정하기 전에, 이용 가능한 퇴직금 계좌를 활용해 향후 저축을 극대화하는 것이 좋습니다.
당신의 고용 상태에 따라 당신이 사용할 수 있는 퇴직 계좌가 몇 개 있습니다.
좋은 원칙으로, 먼저 고용주가 후원하는 퇴직연금, 은퇴연금 계획에 기여하는 것이 좋습니다. 맞습니다. 많은 회사들이 당신이 퇴직연금에 넣은 금액의 일정 비율을 맞출 것입니다.
이것은 당신이 방금 계좌에 넣은 여분의 돈 외에 본질적으로 공짜 돈입니다.
일단 당신이 고용주 경기에 기여한 후에는, 우리는 2019년 최대 한도인 6,000달러까지 기존의 퇴직 연금이나 은퇴연금에 추가 현금을 투입하는 것을 제안합니다.
이는 퇴직 연금 계획에 있는 뮤추얼 펀드보다 더 많은 ETF를 포함하여 더 낮은 수수료와 더 다양한 서비스를 제공하는 경향이 있기 때문입니다.
여분의 현금이 남아 있다면, 나머지는 고용주가 후원하는 계획에 넣으세요. 이상적인 환경에서는 매년 고용주가 후원하는 계좌를 최대한 활용하는 것이 좋습니다.
2019년, 세금 혜택 받은 계좌를 통해 기부할 수 있는 최대 금액은 1만 9천 달러, 50세 이상 개인에게는 6천 달러의 추징이 가능합니다.
여유자금 재테크 방법 : 다른 목표를 위해 저축하기
노후 저축을 잘 처리하고 있다고 느끼면 여윳돈을 다른 재무목표에 투자하고 싶을 수도 있습니다. 여기에는 주요 여행, 주택 계약금, 새 차, 자녀 교육 등이 포함될 수 있습니다.
물론, 이러한 목표들은 여러분의 개인적인 생활 환경에 독특할 것입니다. 5년 이상 이 돈이 필요 없을 거라는 걸 안다면, 여유자금은 장기적이고 균형 잡힌 투자에 넣는 것이 좋습니다. 저비용 인덱스 펀드를 찾아보십시오. 관리 수수료가 0.5% 미만인 펀드가 가장 좋습니다.
반면, 앞으로 5년 이내에 그 돈을 원하게 될 것을 안다면, 고금리 저축펀드나 예금증명서나 금융시장 계좌와 같은 위험성이 낮은 투자를 선택해야 합니다.
여유자금 재테크 방법 : 목돈을 만들기 위해 투자하기
하지만 만약 여러분이 정말로 흔들거리고 있다면 어떨까요?
비상시를 대비해 저축을 하고, 고금리 빚을 갚고, 퇴직금 계좌를 최대화해서, 앞으로의 재무목표를 위해 저축을 하고 계신데요. 자 이제는 뭐죠?
우선, 훌륭한 직업입니다. 여러분은 재정적인 집을 정돈한 몇 안 되는 미국인 중 한 명이라고 스스로를 칭찬할 수 있습니다.
당신은 이제 정말로 당신의 돈을 일하기 시작할 때입니다. 다음 단계는 과세 가능한 중개 계좌에 투자하는 것입니다.
대부분의 개인 금융 결정과 마찬가지로, 여러분이 선택하는 투자는 여러분 자신의 고유한 목표에 달려 있습니다.
만약 여러분이 새로운 집을 사기 위해 저축을 한다면, 여러분은 어떤 횡재라도 금융시장 펀드나 예금증명서 혹은 심지어 회사채에 넣고 싶을지도 모릅니다.
이들은 평균 예금이나 당좌 예금보다 금리가 높지만, 단기적으로 돈을 받을 수 있습니다.
반면에, 아마도 당신은 비교적 어리고 장기 투자를 하고 있을 것입니다.
5년 뒤 집을 사기 위해 저축을 하고 있거나, 조기 퇴직을 원하거나, 5년 이상 남은 자녀들의 대학 교육을 위해 저축을 하고 싶어할 수도 있습니다.
그럴 경우 매년 투자할 수 있는 금액에 최대가 없는 증권거래 계좌에 현금을 추가로 투자하면 조금 더 위험을 감수할 수 있습니다.
로보어드바이저를 사용하면 초기 투자 비용이 낮아 시장에 쉽게 진입할 수 있으며, 효율적이고 고통 없이 자금을 확장할 수 있습니다.
어느 쪽이든 개별 주식에 투자하는 경우보다 관리비용이 저렴하고 포트폴리오의 다변화 수준이 더 높은 저비용 지수 펀드의 균형 잡힌 포트폴리오 구축에 집중하시는 것이 좋습니다.
기부하기
그리고 마지막으로, 만약 여러분의 재정 상태가 정돈되어 있다면, 여러분은 자선단체에 기부함으로써 여러분의 지역사회에 다시 기부하는 것을 고려하고 싶을지도 모릅니다.
물론, 자선단체에 기부함으로써 얻을 수 있는 잠재적인 세금 혜택도 있지만, 여러분이 조금 좋은 일을 했다는 것을 알고서 얻을 수 있는 따뜻한 느낌도 있습니다.
물론, 모든 자선단체들이 평등하게 만들어진 것은 아닙니다. 따라서 여러분이 가치 있는 일에 기부하고 있는지 확실히 하기 위해 연구를 하세요.
하지만 일단 여러분이 자신의 사명과 가치관이 일치하는 조직을 찾으면, 기부는 여러분의 도덕적, 재정적 행복을 증진시킬 수 있습니다.
그리고, 만약 여러분이 정말로 돌려주는 것에 대해 진지하게 생각한다면, 여러분이 선택한 자선 단체에 돈을 효과적이고 효율적으로 할당하도록 도와줄 자선 투자 펀드도 있습니다.
